＂因為花錢會痛，人是會逃避痛苦的，所以發明了什麼呢？商人發明信用卡、行動支付，讓花錢變得比較不痛。＂

外星人來地球，會把錢拿來… …

金錢是個很特別的東西，如果有外星人到地球來，看到鈔票或信用卡，他只會覺得是沒用的廢紙。真正有用的，應該是蔬菜、水果、礦產…這類的資源。但對於生活在地球文明社會的人們，金錢代表可以買到所有資源，重要性因此特別高。尤其現代科技越來越進步，人們希望追求更好、更新的物品，所以總是覺得錢不夠花。今天就來跟大家介紹，怎麼省錢、快樂花錢的──金錢心理學。

大腦就是天然記帳本？

你有記帳的習慣嗎？有些人會記帳，把賺的錢跟花的錢一筆一筆記清楚。但有些人覺得麻煩，反正錢夠用就好。但其實就算你不記帳，我們的大腦還是會偷偷幫你管錢哦。

大家可能覺得這樣很好，大腦會自動幫我管錢，這整體來講是件好事沒錯，但如果你不留意的話，會發現錢其實花得並不理性。接下來就跟大家介紹人的兩個自動化反應，聽完便知道原來人會傻傻地撒鈔票啊。

你能理性花錢嗎？

先問大家兩個問題，第一題是：

你想看某一場音樂劇，於是以2000元的價格先買票。到開演當天你發現買好的票不見了，主辦單位也無法補一張給你。請問你會在當天再買一張票去看嗎？

第二個問題：

你想看某場音樂劇，開演當天你發現平常拿來搭車的悠遊卡遺失了，裡頭有2000元的儲值金。請問你當天還會花2000元去看音樂劇嗎？

很多人在第一種情況下就選擇不看了，或者要考慮比較久的時間，因為會覺得花兩倍的錢去看表演好像不值得。但在第二種情況下，會覺得遺失的是交通跟生活的錢，跟音樂劇無關，所以還是願意買票進去看。但事實上仔細想想，在這兩種情況下，都是多花2000元，也就是說看完音樂劇，你的錢包都會少4000元。那為什麼會有一選項讓你比較願意、另一個不願意呢？

這是因為人類有個「心理帳戶」。人腦對於金錢管理會有分類的概念，會將不同來源、用途的金錢分類在不同帳戶，且彼此之間是不可以替代的。像上面的例子，看音樂劇就屬於「娛樂」帳戶的支出，所以一旦票遺失再買一張，這個帳戶就花4000元，可能會覺得超支，因為原本沒有想要支出這麼多在娛樂上。

但如果遺失的是悠遊卡，這是屬於「交通與生活」帳戶，跟娛樂帳戶是不同的，所以覺得：沒關係還是要去看音樂劇。不同帳戶彼此間並不流通，這就是上述的不可替代性。其實應該要以大水庫的觀點來看，所有的錢都同樣是我的錢，不管哪個帳戶都一樣，支出就是支出，這才是全然理性的作法。

因為同樣都是錢，但我們會用不同心理帳戶分類管理，所以就會發生不理性的消費。比方說領到年終獎金或是業績獎金後，比較容易去大吃一頓，或買一些平常覺得是奢侈品的東西來犒賞自己，一項、兩項很快就把獎金花完了。為什麼會這樣呢？

因為「月薪」屬於血汗錢的帳戶，而「年終獎金」比較像是賺到的，心理上會覺得這是不同帳戶，不同來源，所以比較捨得花。像百貨公司很會在領年終時推出特賣，因為他們知道這時候大家比較會多花錢。所以大家不管是領年終還是紅包，要記得那些都是自己的錢，這樣才會珍惜。

腦波弱花錢法之一：商人的數字遊戲

那如果我們管好自己的帳戶，就可以很理性的花錢了嗎？並不會哦，因為我們對物品價格的估計，其實並不理性。在這裡跟大家分享兩個不理性之處。

第一個是，人們評估價錢，常常不是來自物品本身的價值，而是透過跟某個價格「比較」而來。請大家先做個估價：

來玩個估價遊戲！

請問如果要叫一個人把臉塗成藍色，在火車上唱生日快樂歌，你認為要付他多少錢？

這很難估價對不對？因為沒做過這種事。大多數的日常物品由於已知價格，就不會有太大的爭議。但如果沒有參考點，因為你沒做過，也沒看過有人這麼做過，所以很難估價。這個時候如果有人說：「哦我之前曾經請人在火車上唱歌，但沒塗成藍色，這樣付他500元。」這時候你便會想：那多了塗成藍色這件事，就多給他500元，應該可以吧？

也就是說，一般人會盡量找相近的事物，來評估值多少錢，在以此為基準來調高或是調低，畢竟我們不知道他原本的價值。問題來了，要是完全沒有可以參考的事物呢？該怎麼辦？

這時大腦很神奇，會用你剛剛看到的數字當基準，即便這個數字跟你要估價的事情毫無關係，你也會用它當標準來估價。這就是2002年諾貝爾獎得主提出的人的心理效應──定錨效應。

心理學家丹尼爾‧卡納曼和阿莫斯‧特沃斯基提出的「定錨效應」

我在心理學的課程上，會請學生回答一個問題：「在聯合國會員國中，非洲國家的數目有多少？」這個問題大家一般都不會知道，但如果硬要叫你猜一個數字，你會猜多少？

關於這個問題，實際上我給不同學生的問題有點差異。有些學生拿到的問題是：「在聯合國會員國中，非洲國家是否少於150個呢？你認為應該是幾個？」，另外一部份人拿到的問題是：「在聯合國會員國中，非洲國家是否有多於15個呢？你認為應該是幾個？」這是一樣的問題，都是要猜有幾個非洲國家，但差別是問題前有先給一個數字，一個多一個少，而這個數字都沒能給你答案。

結果分別問這兩群人的答案，就會發現問題中有數字「150」的那群人，所猜的數字會比較高，而問題中有數字「15」的人會猜得比較低。我問他們是不是會根據前面的150或15來猜？大家都答不會，但實際上我們的大腦，就是會以這個數字做基準，來微調自己要猜的數字。這是一種自動化的歷程，你不會知道，也就是說前面看到的數字是錨點，一看到那個數字之後，所估計的數字大致上就定在那裡，所以才會被稱為「定錨效應。」

每個業務嘴必學過的定錨效應

這個效應在我們生活中是怎麼展現的呢？為什麼會影響我們花錢？先跟大家分享一個例子：

蘋果公司在2010年推出第一代iPad時，當時完全沒有類似產品，所以大家都不知道這東西值多少錢。賈伯斯在產品發表會上，一開始就講這東西多好多好，所以他價值美金999元。大家聽到這個價格都安靜下來，這是一大筆錢啊！雖然是創新的產品，但也未免太貴了。不過賈伯斯繼續說：我們希望可以讓更多人可以享受到這產品的好處，講了很多好聽話之後，宣佈把iPad的實際上市價格訂為499美元。在場的所有參與者聽到都大聲鼓掌叫好，心理上覺得，哇，好便宜！

這個例子當中，賈伯斯做的就是先給聽眾定錨，因為這個產品市面上沒有販售，大家無從比較起。但又因為實在是太貴了，當他說出499的時候，所有人會覺得好便宜、比較願意買單，這就是利用定錨效應造成的效果。

所以為什麼有些古董拍賣會，會找一些看起來很厲害的人來估價，這時不管他講的價格是多少，都會變成是後面的人的參考值。還有百貨公司週年慶，常常會說什麼產品原價多少錢，現在特價多少，好便宜大家快買。這時如果你不知道這類產品的價位在哪裡，買多就容易失心瘋，因為好便宜就衝動購買，等到去外面商店看到一樣的東西，卻賣得更便宜，才會知道自己已受騙上當。

腦波弱花錢法之二：貴就是好

接下來介紹人第二個錯誤的花錢認知，讓我們回到前面賈伯斯賣iPad的例子。他為什麼一開始要訂999美元這麼高？除了定錨效果外，透過價格，他還把這個商品定位成很棒、很高級的產品。因為當人們不知道一個東西價值多少錢時，便覺得「貴的就是好的」。

有一個實驗就是要驗證，人會不會因為東西貴就覺得它好。研究者找來一群人，先給他們吃止痛劑然後電擊他們，這是要測試止痛藥的效果。但實際上所有止痛藥都是假的，都只是維他命C。除了是假藥之外，實驗者還會謊報藥的價格。研究者先跟一部份的人講比較高的價格，例如一顆100元；跟另一群人講比較便宜的價格，例如一顆2元。

結果發現，雖然都只是維他命C，但大家都覺得有止痛效果，這根本就是心理作用嘛。更有意思的是，那些以為藥很貴的人會覺得止痛效果比較好，覺得藥便宜的人，就感覺止痛效果比較差。明明都吃一樣的維他命C，只因為心理作用覺得貴就是好，所以連帶覺得被電擊比較不痛。

大家可能覺得這樣很蠢，怎麼會笨到認為貴就是好。但如果一個產品的用料真的比較好、作工複雜又細緻，在成本上比較高，價格也就一定比較高，這個產品製造的邏輯是合理的。只是現在工商業發達後，很多情況不是如此，大腦一時之間還改不過來，所以還是會有「貴的就比較好」這種常見的花錢迷思。

我們談了兩個關於花錢的心理特性，一個是當不清楚東西值多少錢時，人們容易受到先入為主的數字影響，即使那個數字跟產品關係不大。第二個特性是人們傾向認為貴的就是好的。

這兩個心理特性都容易讓我們亂花錢。所以當想買的東西不知道價格時，或者看到折扣大戰，就要先詢問比價一下，否則錢有可能花得不值得。同時要記得，先想想你有多需要這個東西，而不是他有多物超所值。

錢無法獲得快樂

我們在第一集節目中談到，人要怎麼樣才會快樂？現在很多人會想說：只要我有錢就會很快樂，但錢真的越多越快樂嗎？當然不是，金錢無法讓人快樂，其中一個原因，可能是我們把它用來跟其他人作比較。比較誰的房子比較大、比較豪華；比誰的皮包比較高級、是限量款，建基在這種物質的比較的話，永遠比不完，因為一定會有人比你更有錢，人比人氣死人就是這樣。

另一個原因是，很多人用金錢買物質的享受，像是名牌包、珠寶、名車...等，如果金錢是用來買物質上的話，這些帶來的愉快感受，很快就會消退。大家回想一下，當你吃了一口很高檔的頂級牛肉，第一口吃下去是不是很感動？感覺有頭小牛在你心中奔跑衝撞。但吃到第十口，那份感動就不見了。或是你以前剛買新車的時候、剛住進新房子的時候，一開始是不是覺得一切好棒、好幸福？一段時間後這種幸福感就消退了。這就是一種享樂適應，我們很快就會適應感官帶來的衝擊，讓一切歸於平淡。

買什麼東西，快樂C/P值比較高？

真的無法花錢買快樂嗎？倒也不是這麼說，心理學家發現有幾種花錢的方法，是比買奢侈品還要快樂的。

第一種就是花錢買體驗：事後回想起來會開心的獨特體驗。第二種就是花錢買成長，因為這是有關於你的改變，誰也帶不走，而且是持續性的。但重點是必須真的有執行，不然就變成贖罪卷。第三種就是花錢買時間，把一些很平常要做卻花時間的小事，花錢找人幫忙處理掉，好讓時間可以運用在更重要的事上，就會覺得很有價值。

教你花錢，也教你心理學的省錢術

前面談要怎麼花錢才會比較快樂。很多人會說，可是存不了錢啊！怎麼辦？接下來我們就介紹幾個有效的省錢方法：

1. 延宕滿足：

如果你有想買的東西，或是想吃的甜點，不要立刻就拒絕自己，因為拒絕自己是痛苦的，抗拒誘惑要花更大的力氣。但答應自己的話不就亂花錢了嗎？

比較好的策略，是可以答應買，但必須要一段時間後再買，或是附上某些條件達成後才可以。比方說在百貨公司看到一件很喜歡的衣服，不買覺得很可惜，但一看標籤又好貴？試著告訴自己，等下次來再買，不要現在買，或者等打折時再來買。

這樣既答應可以買，也不會立刻花錢。等過一段時間以後，經常想要買該奢侈品的慾望就已經消失了，很多衝動的購物行為，都是因為當下克制不住，所以不要想完全克制，可以先答應，但給自己一段緩衝時間。

2. 記帳：

很少人會把自己花的錢一筆一筆記下來，因為這太麻煩了。雖然現在手機有很多記帳app，會這麼做的人也很少，我自己也不例外。我一直沒有記帳的習慣，但自從我瞭解人一個花錢的特性之後，從此就很認真記帳。是什麼特性呢？那就是花錢會痛。

人不想記帳除了麻煩懶惰以外，還有一個因素是：付錢時會痛一次，記帳時會再痛一次。正因為花錢會痛，人是會逃避痛苦的嘛，所以發明了信用卡、行動支付，用這種方法讓花錢變得比較不痛。

因為你實際上並沒有拿錢出來，只有用一張卡或手機刷一下。因為這樣花錢變得比較不痛，還不用立刻付錢，可以等下個月再付，而且還會有回饋，花越多回饋越多。

就是因為這樣很多人就會刷卡不眨眼，但之後付不出來。付現金會痛其實是有優點的，付現讓花錢這件事變得明顯，因為會看到、會數錢還會找錢，也因為明顯還會痛，所以人就會考慮比較多，也比較不會花。但信用卡不會，逼一下就結束了，沒有太多考慮的時間。

但你會想：帶現金很麻煩，而且信用卡才有回饋，理性上應該要刷卡比較合理。所以最佳的解決方案，就是刷卡但需要記帳，透過記帳來瞭解每個月的開支、控制使用的金額，才不會花到空空都不知道。

今天討論到日常花錢會有的現象與迷思，聽眾朋友以後可以觀察一下，看自己在生活中消費時，會不會有我們講到的心態。如果會的話，就練習提醒一下自己吧，幾次之後或許可以養成習慣，日後要過度消費前，及時採煞車。下週的第三集，我們要來聊為什麼棒球賽時，對戰韓國前就要吃泡菜；過年要穿紅內衣，這些類似的迷信行為是怎麼形成的？下週五早上八點，我們在「鏡文化 為你朗讀」頻道上見。

推薦閱讀

1.《快樂錢：買家和賣家必讀的金錢心理學》，伊莉莎白‧鄧恩, 麥克‧諾頓，天下文化

2.《金錢心理學：打破你對金錢的迷思，學會聰明花費》，丹‧艾瑞利, 傑夫‧克萊斯勒，天下文化

圖片來源：東方IC